Lokata bankowa to, pomimo niskich stop oprocentowania, wciąż jeden z najpopularniejszych sposobów inwestowania nadmiaru oszczędności. Lokaty kuszą przede wszystkim pewnym, choć niewielkim zyskiem i prostotą obsługi takiej inwestycji. O czym trzeba wiedzieć, wybierając lokatę?
Lokata bankowa - co to jest? Jak działa?
Lokata to rodzaj umowy pomiędzy bankiem a klientem. Jeśli jako klient zdecydujemy się na założenie lokaty, niejako dajemy przyzwolenie bankowi na obrót naszymi pieniędzmi. W zamian bank po zakończeniu trwania takiej umowy zwraca nam całość wpłaconych pieniędzy wraz z wynikającymi ze stopy oprocentowania odsetkami.
Chociaż przekazanie naszych oszczędności życia bankowi do obrotu wydaje się ryzykowne, w rzeczywistości lokata bankowa jest niezwykle bezpiecznym miejscem dla przechowywania pieniędzy. Bank musi nam je zwrócić niezależnie od okoliczności - nawet, jeśli zbankrutuje, to Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni nasze oszczędności do wartości 100 tys. euro, więc mamy pewność, że otrzymamy te środki z powrotem.
Lokata - jak wybrać? Na co zwracać uwagę?
Przy wyborze lokaty powinniśmy zwracać uwagę na następujące czynniki:
Oprocentowanie - to najważniejszy czynnik lokaty, od niego zależy nasz realny zysk.
Okres trwania - niektóre lokaty (szczególnie te lepiej oprocentowane) pozwalają na umieszczenie środków tylko na określony czas, np. pół roku. To dobry pomysł, jeśli jesteśmy nastawieni na szybki zysk. Jeśli planujemy inwestować przez dłuższy czas, warto wybrać lokatę dwu, a nawet wieloletnią. Jest to jednak pewne ryzyko - jeśli pieniądze będą nam potrzebne przed zakończeniem trwania okresu lokaty, zerwanie umowy będzie się wiązać z utratą odsetek (nasze pieniądze wrócą do nas jednak w całości).
Maksymalna i minimalna kwota lokaty - wiele lokat ma wymóg wpłacania większych kwot pieniędzy. W innych można inwestować już od tysiąca złotych, ale górny próg jest bardzo niski (takie lokaty zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie). Zazwyczaj wiemy z góry, ile pieniędzy chcemy wpłacić, łatwo więc wyeliminować te oferty, które nam na to nie pozwolą.
Sposób założenia lokaty - obecnie coraz więcej banków oferuje możliwość założenia lokaty przez internet, bez wychodzenia z domu. Czasami nie trzeba nawet łączyć się w tej sprawie z konsultantem. Jest to wygodne i oszczędza czas.
Warunki zakończenia lokaty - wiele banków po zakończeniu lokaty automatycznie przelewa pieniądze wraz z odsetkami na wskazane konto ROR. Część jednak liczy na zapominalstwo klientów, przedłużając lokatę automatycznie bez ich zgody na bardzo niskim procencie - np. 0,01%. Możemy i tak wybrać te środki bez straty odsetek z poprzedniej lokaty, ale takie rozwiązanie jest uciążliwie i zmusza nas do wpisywania sobie w kalendarz daty zakończenia lokaty, aby nie tracić czasu na nie dającą nam żadnych realnych zysków usługę.
Inne warunki lokaty - wiele banków oferuje konkurencyjne oprocentowanie lokaty, ale wymaga dodatkowych aktywności, np. założenia konta w banku (bardzo częsty wymóg - uwaga na konta płatne). Bardzo dużo lokat jest też skierowanych wyłącznie do nowych klientów. Banki liczą więc na to, że po zakończeniu trwania lokaty klient zostanie z bankiem, a nie ucieknie do innego banku zaraz po wypłacie środków. Najkorzystniejsza sytuacja to dla nas ta, w której nie zawiązujemy żadnych dodatkowych zobowiązań - a więc nie zakładamy dodatkowego konta.
Lokata - jak obliczyć zysk?
Obecnie stopy oprocentowania co lepszych lokat wahają się od 2 do 3 procent oprocentowania w skali rocznej. Lokatę zakładamy zwykle na rok lub dłużej, choć możemy założyć ją także na krótszy okres. W takim wypadku, aby obliczyć planowany zysk, podzielmy po prostu liczbę dni, na które wpłacamy lokatę, przez 365 i pomnóżmy przez procent na lokacie.
Przykład: wpłaciłeś 100 tysięcy złotych na roczną lokatę o stopie oprocentowania 2%. Otrzymasz brutto 100000*0.02 = 2000zł odsetek po roku trzymania pieniędzy na lokacie.
Przykład 2: ponownie wpłaciłeś 100 tysięcy złotych na lokatę dwuprocentową, ale tym razem okres jej trwania to pół roku. Zysk brutto w takim wypadku to 100000 * 0.02 * ½ = 1000 złotych.
Przykład 3: tak samo jak powyżej, ale okres trwania lokaty to 90 dni. Otrzymasz brutto 100000 * 0.02 * (90/365) = ok. 493 zł.
To jeszcze niestety nie koniec obliczeń, ponieważ musimy odjąć podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19 procent odsetek brutto. Tak więc wszystkie powyższe wyniki powinniśmy pomnożyć przez 81% (100%-19%), aby otrzymać ostateczny wynik obliczeń.
Przykład 1: 2000 * 0.81 = 1620 zł netto, przykład 2: 1000 * 0.81 = 810 zł netto, przykład 3: 493 zł * 0.81 = ok. 399 zł netto.