Zdolność kredytowa - jak sprawdzić?

Wzięcie kredytu hipotecznego to duże zobowiązanie, a już same formalności mogą nas odstraszyć. Jedno z najczęściej pojawiających się pytań przy tej okazji dotyczy zdolności kredytowej. Czym jest zdolność kredytowa, jak oblicza ją bank i czy możemy oszacować ją sami?

Zdolność kredytowa - co to jest?

Zdolność kredytowa jest to wynik analizy, jaką przeprowadza bank, kiedy zgłosi się do niego potencjalny kredytobiorca. Analizę tę bank przeprowadza pod kątem prawdopodobieństwa, że klient spłaci swoje zobowiązanie wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Mówiąc wprost: bank udzielając kredytu podejmuje ryzyko finansowe, może więc odmówić klientowi, którego uważa za niewiarygodnego.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Bank analizując podejmowane ryzyko bierze pod uwagę kilka czynników:

-uzyskiwane przez klienta dochody

-miesięczne koszty utrzymania (czynsz mieszkania itp.)

-warunki kredytu, którym zainteresowany jest klient (wkład własny, okres spłaty)

-obecne zadłużenie z innych kredytów, pożyczek, kart kredytowych - te informacje pobierane są z raportu z Biura Informacji Kredytowej

-cechy osobowe klienta: wiek, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, wykształcenie, staż pracy, zawód

-historię kredytową.

Zdolność kredytowa a dochody kredytobiorcy

Zdecydowanie najważniejszą kwestią dla banku są miesięczne dochody klienta. Kredytobiorca ma nikłe szanse na wzięcie kredytu, którego rata wynosiłaby więcej niż 50% dochodów. Przy zarobkach rzędu 3000 zł maksymalna rata wynosiłaby więc 1500 zł. Wyjątkiem są kredytobiorcy zarabiający więcej niż średnia krajowa, którzy mogą otrzymać kredyt z ratą na 65% swoich dochodów.

Kredyt hipoteczny - jakie dokumenty będą potrzebne?

Większość banków będzie wymagała od kredytobiorcy przedstawienia umów dotyczących zatrudnienia z ostatnich kilku miesięcy (ilu dokładnie - to zależy od banku). Niektóre banki akceptują wyłącznie umowę o pracę jako świadectwo zatrudnienia.

Inne dokumenty, których może wymagać od nas bank, to m.in. wyciąg z naszego konta bankowego z okresu ostatnich kilku miesięcy, deklaracja PIT za ostatni rok, podpisane przez nas rachunki. Oczywiście będą też potrzebne dokumenty osobiste - dowód i najlepiej inny dokument poświadczający tożsamość. Jeśli mamy inne zaciągnięte zobowiązania kredytowe, przygotujmy wszystkie dokumenty z tym związane - zaświadczenie o obsłudze kredytu i o aktualnym stanie salda zadłużenia.